“欲窮千里目，更上一層樓”，唐朝詩人王之渙在他的詩中形容要想取得更大的成功，就該付出更大的努力。同樣這句話也適用于河北省擔保業專題研討班的課堂上。來到眾一擔保公司接觸擔保業一個多月以來，我看過也研究過不少的擔保知識與擔保案例，自認為信心滿滿，成竹在胸，應付一般的業務按流程走就不會出錯，孰不知我已經成為井底之蛙，有以偏概全的嫌疑了，就憑我所接觸到的那些知識，不要說與授課的老師，就是與課堂上在座的各位同行相比，也只不過是冰山一角而已。我所處的位置別說“欲窮千里目”，就是連樓梯也還沒有踩到，俗話說，坐而思，不如起而行。對于老師和同行們的經驗交流應該立即收納歸總，并淬煉其精華，然后消化吸收。以下為課堂中各位老師的經驗之談，不過首先我要先介紹一下幾位老師：

胡昌林，江蘇省信用擔保公司總經理，有20年銀行工作經驗，并擔任多年銀行行長職務，了解作為銀行一方對于擔保公司的看法與思想，從銀行的角度闡述擔保行業的發展。后從事擔保行業12年，有豐富的擔保公司經驗，又能站在擔保行業的角度，去分析銀行。通過銀行和擔保業的雙重角度進行授課，傳授與銀行打交道的技巧，同時傳授擔保產品的創新模式與擔保方案的設計。

李明，深圳市中小企業信用擔保中心有限公司副總經理，首席合規官，中國重慶大學管理學碩士，中國注冊會計師，高級經濟師，注冊資產評估師，注冊房地產估價師。擁有高學歷并且知識面極廣，在擔保行業中有很高威望，對于風險控制，擔保重點行業分析與風險防范有很高的見解，風控管理是李老師主講的部分。

王建新，中關村科技擔保有限公司總經理。有多年擔保經驗，在全國進行過近百次授課，主講保后管理與擔保業務中的重點注意事項與法律法規。

綜合各位老師所授課程，可分為三種模式：江蘇省信用擔保模式，深圳市技術創新型擔保模式，中關村資源管理型模式。其三種不同模式又有多個共同的知識點：全面風險控制、擔保重點行業分析和風險防范、反擔保方案設計、保后監管要點解析、發生代償后的處理手法與業務人員心理療傷、擔保業前景與發展方向。三種模式中，不同點主要集中于地區政策與政府行政職能的差異、商業環境與風土人情的差異、 企業文化、專業團隊的不同，最主要的一點是擔保所面向的群體略有差異。

胡昌林老師說過擔保行業是一個高風險行業，但其中的風險也是機會風險，這是擔保行業的特質，這種特質能夠帶來機會，可能帶來盈利，也可能帶來損失，因為風險是不可避的，但是風險是可以轉移和轉嫁的，做為擔保行業的人員來說要清楚做擔保風控為第一，不能為了業務而做業務，也不能為了規避風險而不做業務。綜合各位老師所講，風險的內涵有兩個，第一個，風險是有收益的，但是這收益是有不確定性的，所以說風險是有波動性的；第二個，既然風險有波動性所以風險就有其可損失性。造成風險失控并造成損失的直接原因便是信息的不對稱。在保前調查時我們會收集到企業的許多信息，在眾多的信息中有對我們有用的，也有誤導我們的，所以要做到明察秋毫，這其中也涉及到擔保風險的特質，這種風險也叫做“機會風險”，因為現在全國都處在一個金融改制，金融改革，金融調整，金融升級的狀態下，其中一些企業家就在這樣一個大環境中嗅到了機會，看到了擔保行業中擁有這種機會，正是因為有了這樣一個機會，我們擔保行業才能蓬勃發展，正是因為有這么一個大環境，我們擔保公司才有可能實現盈利，但是實現盈利的同時也是會帶來損失的，所以說我們擔保風險特質有三方面，其一是“機會”，其二是“有可能的盈利”，其三是“有可能的損失”，擔保行業只有兩個點的收益，但是要承擔百分之九十八的風險，這就造成收益與風險不匹配，而正是因為有了這樣一個大環境，這樣一個機會，給了我們擔保行業另外的出路，我們可以利用這樣的機會進行投資，進行風投，進行其他一些合法的盈利性項目。

風險無時不在，是不可規避的，但是它也是可以分散、可以管理、可以控制的，也是可以轉化的，我們如何控制呢，一種方法是通過我們不斷的做大規模擴大收入，直到我們的收入可以覆蓋上我們可能存在的代償，這樣我們的擔保公司就存活了。第二，提高擔保行業的業務質量，自身要強身健體，提高內功，提高市場的公信力，只有公信力強大了，銀行認可你了，才會有源源不斷的客戶，才會有核心競爭力。擔保業務的三大特性:收取的費用是有限的，人們都希望風險與收入呈正比，但是現實情況是不可能的，在整個擔保業務中不是擔保公司控盤而是銀行控盤，銀行有自己的經濟利益，他要上浮，他要提高客戶的成本，信貸員也有信貸員的利益，因為他要拓展市場，而拓展市場也需要成本，因此我們要收高額擔保費根本不可能，所以它的第一種特性叫做收入的固定性。第二種特性叫做“會有性”，所謂的“會有性”是做業務的同時會有收益，也可能會有風險。第三便是代償，代償會有損失，但是代償也不一定會是損失，所以也有不確定性。我們要努力把收益和風險做匹配了，我們要生存，我們要學會轉嫁風險，我們要學會保護自己，所以做業務的同時也要提足“撥備”，所謂的“撥備”就是風險準備金和風險責任金。

擔保行業對社會有重要做用，我們對社會的最大作用是我們幫助金融機構轉移并且承擔風險，我們為微小中型企業的融資提供便利，我們擔保機構未來的發展方向便是降低社會上的交易成本，促進交易成功。我國自改革開放以來，道德建設被打破，信用層信息不完善，法律體系上也相對落后，造成社會上人和人之間信任度差，企業和企業信任度差，人和企業的信任度差，企業和政府的信任度差，由于信任度差的緣故造成交易的成功率較低，而我們作為擔保機構便能促進交易的成功，減少企業間由于不信任所產生的其他費用，減少了社會的交易成本。

采取有效適用的反擔保措施，是衡量一個擔保公司業務水平標準的高低杠，往往感覺形式上很好的措施，到了真正遇到風險的時候沒有效果，但是感覺形式上不是很好的措施，到了真正遇到風險的時候卻是非常有效，所以就要保前盡職調查，保中要設計行之有效的方案，保后要進行精心的監管與防控。保前項目質量管理的分工中我們要對企業基本信息的真實性進行核實，通過掌握企業信息的基本情況與配比的真實性判定該業務做與不做，如果信息相對對稱的話我們可以做，如果信息不對稱的話那么我們搞不清楚該項目是不是有風險，搞不清楚風險也是我們面臨的最大的風險，保后要進行監管，監管要觀察企業的發展狀態，是不是一個良性成長的過程同時要注意該企業的行業行情，隨時做好準備，應對有可能發生的風險。在盡職調查過程中，要把好客戶準入關，在風險監管中，要看企業的反擔保措施是否靠譜。

俗話說，三分貸，七分管，所以說要更加重視保后跟蹤，要定期對業務進行檢查，檢查時間為貸后第一個月，然后每兩個月檢查一次，貸款到期前一個月要檢查一次，檢查時要自查與交叉檢查結合；查賬與查庫結合；檢查分析建議相結合；保后業務和爭取派生業務。貸后一個月監察時要注重企業貸款的使用情況，用途是否改變，如果有變化，要立即收回貸款并且索取違約金，貸后每兩個月要著重檢查貸款前后經營、財務、反擔保情況的變化，到期前一個月，要關注還款資金籌備情況，還款意愿，還款來源，如果發現異常一定要及時和法人說明情況，說明不還款的后果，使其做好心理準備，同時觀察企業法人的還款意愿，出現更壞的現象時要做好司法訴訟的準備。在進行例行的保后跟蹤環節時要做好跟蹤記錄表，查清業務中的漏洞，提出改進意見。

“三思而后醒”，業務經理在進行業務處理過程中一定要穩重,做任何事、說任何話語都要三思，這里的三思是斟酌的意思，另有三思便是盡職調查中的財務，非財務，反擔保部分。財務方面要學會看資產、負債、所有者權益變化情況、財務指標情況及其他財務情況；非財務方面要看行業風險，行業發展不利因素，行業有無萎縮，國家政治、經濟政策的調整，經營風險，經營者策略是否調整，生產是否正常，訂單是否飽滿，原材料價格、產品市場價格有無變化，供應商、產品用戶有無變化。主要經營者、核心技術人員有無變化，股東、關聯企業有無變化等。反擔保措施中，要看抵押物是否得到較好的維護，變現值是否變化，其他債權人是否主張權利，出口退稅賬戶是否正常，應收賬款回款是否正常，按揭是否正常，存貨有無異常。反擔保企業的經營、財務狀況，對外負債和擔保額有無增加，資信狀態等。

近三天的學習，豐富多彩，形式多樣，除了專業的操作知識外，更有道德操行的準則，非常受用。這次總結的還不夠全面，至于涉及高級擔保業務的操作知識因為近期不會用到，黃驊地區也很少會出現的業務暫時不總結。目前最主要的是腳踏實地，一步一步的來，勤奮加實干才會有未來，作為眾一人更要愛崗敬業，何為“眾一”，三人為眾，團結為一。